Questions fréquentes

Le courtier hypothécaire est rémunéré directement par le prêteur (banque ou institution financière) sous forme de commission lorsque le prêt est finalisé. Vous ne payez rien : ni frais de consultation, ni frais de dossier, ni frais cachés. C'est le prêteur qui me paie pour lui avoir trouvé un bon client.

Un courtier accrédité a accès à plus de 25 prêteurs simultanément, ce qui crée une vraie compétition pour votre dossier. Contrairement à un conseiller bancaire qui ne peut offrir que les produits de sa banque, le courtier compare les taux, les conditions, les pénalités et la flexibilité de chaque offre pour trouver celle qui correspond réellement à votre situation.

Le conseiller bancaire travaille pour SA banque et ne peut offrir que les produits de son institution. Le courtier hypothécaire travaille pour VOUS et magasine auprès de plus de 25 prêteurs pour trouver la meilleure offre. Le courtier a aussi l'obligation légale d'agir dans votre meilleur intérêt, ce qui n'est pas le cas du conseiller bancaire.

• Conseiller bancaire : représente 1 seule institution
• Courtier hypothécaire : accès à 25+ prêteurs
• Le courtier a une obligation légale d'agir dans votre intérêt
• Le service du courtier est gratuit pour vous

Un taux bas ne vaut rien si briser votre hypothèque vous coûte 15 000$ en pénalités. Chaque prêteur calcule ses pénalités différemment : certains utilisent le différentiel de taux d'intérêt (DTI), d'autres le calcul sur 3 mois d'intérêts. La méthode de calcul peut faire varier la pénalité de 3 000$ à 25 000$ pour le même prêt. C'est pourquoi j'analyse les conditions de pénalité AVANT de vous recommander un prêteur.

La mise de fonds minimale au Canada est de 5% du prix d'achat pour les propriétés de 500 000$ et moins. Pour la portion entre 500 000$ et 999 999$, c'est 10%. Pour les propriétés de 1M$ et plus, c'est 20% minimum. Avec moins de 20% de mise de fonds, une assurance hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) est requise et la prime est ajoutée à votre prêt.

• Jusqu'à 500 000$ : mise de fonds de 5%
• De 500 000$ à 999 999$ : 5% sur les premiers 500k + 10% sur l'excédent
• 1 000 000$ et plus : mise de fonds de 20% minimum
• Moins de 20% = assurance hypothécaire obligatoire

La pré-approbation est une confirmation écrite d'un prêteur indiquant le montant maximum que vous pouvez emprunter et le taux qui vous est garanti. Elle est généralement valide pour 90 à 120 jours. Elle vous donne un pouvoir de négociation avec les vendeurs et protège votre taux en cas de hausse pendant votre recherche.

Non, presque jamais sans comparer. Les banques envoient une offre de renouvellement 4 à 6 mois avant l'échéance et cette offre est rarement leur meilleur taux. C'est un taux «affiché» qui laisse une marge de négociation importante. En faisant appel à un courtier, vous mettez plusieurs prêteurs en compétition, ce qui force votre banque à s'ajuster ou vous permet de trouver mieux ailleurs.

Le refinancement est intéressant quand vous avez accumulé de l'équité dans votre propriété et que vous souhaitez : consolider des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels), financer des rénovations, investir dans un autre projet, ou simplement obtenir de meilleures conditions. Il faut cependant calculer si les frais de bris de contrat sont compensés par les économies réalisées.

Les droits de mutation immobilière («taxe de bienvenue») sont un frais payé à la municipalité lors de l'achat d'une propriété. Le montant est calculé par tranches sur le prix d'achat ou la valeur municipale (le plus élevé des deux). Par exemple, pour une propriété de 450 000$, comptez environ 6 250$ en droits de mutation dans la plupart des villes du Québec. Montréal a une surtaxe additionnelle sur les propriétés de 500 000$ et plus.

Oui, absolument. C'est plus complexe qu'un salarié car les prêteurs analysent vos revenus différemment (généralement la moyenne de vos 2 dernières déclarations de revenus), mais c'est tout à fait possible. Certains prêteurs sont plus flexibles que d'autres pour les travailleurs autonomes et c'est exactement là qu'un courtier fait la différence en trouvant le bon prêteur pour votre profil.